Assurance vie branche 21: pour qui ? quel rendement ?

Qu'est-ce que l'assurance vie de branche 21 ?

L'assurance vie de branche 21 est idéale pour constituer une épargne à long terme avec un maximum de sécurité. En effet, les produits de branche 21 proposent une garantie complète du capital ainsi qu'une garantie des intérêts sur les primes versées.

L'assurance vie de branche 21 doit être vu comme un investissement à long terme. D'ailleurs, les compagnies imputeront des frais en cas de retrait anticipatif des fonds placés (avant 8 ans de manière générale). Les contrats peuvent avoir une date de fin définie ou avoir une durée indéterminée.

Outre l'épargne, les produits d'assurance vie de branche 21 peuvent être :

• Les assurances qui fournissent une prestation en cas de décès comme les assurances obsèques par exemple.
• Les assurances qui couvrent le décès de manière temporaire comme les assurances solde restant dû liées à un crédit hypothécaire.
• Des garanties accessoires qui prévoient une prestation en cas d'invalidité ou de maladie.

Ajoutons que certains produits d'assurance de branche 21 sont soumis à la taxe de 2% sur les primes payées. Dans pareil cas, les primes sont imputées de ces 2% par la compagnie qui va les rétrocéder directement à l'Etat.

L'assurance de branche 21 est un placement qui offre de nombreuses garanties. Ce type d'investissement peut être considéré comme un placement en bon père de famille. Evidemment, moins les risques sont importants et moins la rentabilité attendue est élevée. L'assurance-vie de branche 21 présente également de nombreux autres atouts pour la planification patrimoniale et la gestion de sa succession. Enfin les produits d'épargne pension et d'épargne à long terme vous permettent de cumuler ces avantages avec des avantages fiscaux très intéressants.

Sophie Dubuc

Qu'est-ce qu'un produit d'assurance épargne en branche 21 ?

Si l'on se concentre sur le volet "épargne" de la branche 21, nous pouvons dire qu'il s'agit d'un contrat qui permet d'épargner à court, moyen et long terme sous forme d'assurance vie.

Un produit de branche 21 aura les caractéristiques suivantes :

• Des intérêts prévus au contrat et qui sont garantis par la compagnie. Cela veut dire que lorsque vous payez une prime, vous connaissez les intérêts qui seront appliqués à ce versement. La compagnie peut faire évoluer le taux pour les versements futurs mais ne changera pas le taux appliqué aux versements passés.
• Une participation bénéficiaire s'ajoute aux intérêts garantis. Ils s'agit d'un intérêt complémentaire payé par la compagnie lorsque celle-ci réalise de bonnes performances sur les marchés financiers. Cette participation bénéficiaire est aléatoire et non garantie par la compagnie.
• Le capital est garanti par la compagnie. De plus, pour les compagnies d'assurances belges, il y a une garantie d'Etat complémentaire à hauteur de 100.000 euros par personne et par compagnie.

L'assurance épargne présente un très faible niveau de risque. Nous conseillons aux personnes qui ne supportent pas de subir les fluctuations des marchés financiers d'opter pour un contrat de ce type. Les nuits seront plus douces pour ces personnes qui ont une aversion au risque assez élevée.

Que devient l'assurance épargne de branche 21 en cas de décès ?

Vous avez certainement déjà entendu que l'assurance vie de branche 21 était utilisée dans le cadre d'une gestion de patrimoine et d'organisation de sa succession. C'est un produit qui permet de désigner plusieurs bénéficiaires, répartir le capital de la manière que vous souhaitez et même prévoir des bénéficiaires qui ne sont pas concernés par la dévolution légale de votre succession. 

En cas de décès, le principe est très simple. L'assureur prend connaissance du décès de l'assuré et contacte les différents bénéficiaires stipulés au contrat afin de leur payer la part du capital qui leur revient.

Le montant qui est payé correspond à la valeur de rachat théorique de votre contrat au moment du décès de l'assuré, déduction faite des frais et éventuelles taxes dues.

Quel sont les frais de l'assurance de branche 21 ?

Dans le cadre d'une assurance vie ou d'une assurance épargne, plusieurs types de frais peuvent s'appliquer :

• frais d'entrée : en fonction des compagnies et des intermédiaires, vous payez un pourcentage (entre 0 et 7%) sur les primes payées.
• frais de gestion : il s'agit d'un pourcentage du capital en gestion. Ce sont des frais annuels. Dans le cadre de la branche 21, rares sont les compagnies qui appliquent des frais de gestion.
• frais pour rachat anticipatif : si vous souhaitez racheter votre assureur avant le délai minimal prévu par la compagnie, des frais vous seront réclamés. Ils peuvent aller jusqu'à 5% et diminuent plus vous vous rapprochez du délai fixé.
• précompte mobilier : uniquement si vous récupérez le fruit de votre investissement dans les 8 premières années. C'est un avantage important de l'assurance épargne de branche 21. En effet, pour de nombreux autres produits d'investissement, le précompte mobilier est toujours dû.

Il est très important de comparer ces différents frais et d'opter pour un courtier d'assurances comme Charleroi Finance qui n'applique pas de frais d'entrée pour son compte. Sur la durée complète d'une assurance épargne, ces petits frais peuvent faire une belle différence.

Quel est l'avantage fiscal de la branche 21 ?

De manière générale, l'assurance vie de la branche 21 ne procure pas d'avantage fiscal. Il y a néanmoins deux exceptions à citer :

• L'assurance épargne-pension qui permet d'épargner jusqu'à 990 euros par an.
• L'assurance épargne à long terme qui autorise un plafond maximum de 2350 euros par an.

C'est deux types de contrats peuvent vous procurer un avantage fiscal allant jusqu'à 30% du montant épargné. De plus, la taxe de 2% sur les primes n'est pas due dans le cadre de l'épargne pension.

Néanmoins, retenez que si vous bénéficiez d'un avantage fiscal pendant la durée de votre contrat, la contrepartie est que l'Etat procédera à une taxation lors du paiement du capital constitué. Le taux de cette taxe dépend du produit et du moment où vous bénéficiez du paiement par la compagnie d'assurances.

Quel est le rendement des produits de la branche 21 ?

Pour estimer le rendement de votre investissement dans une assurance de branche 21, il ne faut pas vous limiter à comparer les intérêts garantis par les compagnies ou les rendements passés effectifs. Il faut considérer les éléments suivants :

• Le taux d'intérêt garanti proposé par la compagnie.
• L'historique des rendements de la compagnie pour le produit proposé.
• Les frais de gestion éventuellement appliquée par la compagnie d'assurance.
• Les frais d'entrée prélevés sur vos primes par la compagnie mais aussi par l'intermédiaire (agent ou courtier).

Voici un tableau comparatif qui reprend ces éléments. Vous constaterez que les frais peuvent fortement varier d'une compagnie à l'autre.

Les frais d'entrée reprennent la rémunération de l'intermédiaire (courtier ou agent) et la rémunération de la compagnie d'assurances. Notre bureau renonce totalement aux frais d'entrée. Demandez-nous une simulation pour votre assurance de branche 21 pour voir l'impact que cela peut avoir sur le rendement de votre placement.