Assurance vie de branche 23, qu'est-ce que c'est ?
Un contrat d'assurance vie de branche 23 vous permet de faire des versements réguliers ou en une seule fois auprès de l'assureur de votre choix qui gérera au mieux votre placement.
L'assureur va investir votre argent dans l'un de ses fonds de placement interne conformément à votre profil d'investisseur. Ce profil va déterminer le niveau de risque que vous acceptez pour votre investissement. En fonction de ce profil, l'assureur pourra proposer une répartition en obligations, actions, fonds d'investissement externe, ...). Cette répartition doit clairement être présentée et acceptée par le preneur du contrat d'assurance vie de branche 23.
Aussi, une assurance vie présente l'avantage de permettre d'y inclure une couverture en cas de décès de l'assuré à des taux avantageux. C'est une technique souvent utilisée lorsque l'on souhaite organiser les conséquences financières de son décès vis-à-vis de ses enfants ou de sa succession.
Pourquoi utiliser une assurance vie en branche 23 ?
Si vous acceptez de prendre un peu de risque pour vos investissements, vous pouvez espérer un rendement supérieur avec une assurance vie de branche 23 par rapport à un investissement garanti via une assurance vie de branche 21.
L'assurance vie de branche 23 va vous permettre de diversifier vos investissements. En effet, dans un même contrat, vous pourrez investir dans différents fonds en même temps. Vous aurez ainsi un meilleur contrôle sur le risque auquel vous êtes exposé. Vous aurez accès à des fonds d'obligations ou d'actions. Vous pourriez aussi imaginer opter pour des fonds liés aux pays émergents. Ces derniers sont risqués mais avec une espérance de rendement très élevé.
Concernant le risque d'un placement financier, il faut comprendre que plus ce risque est élevé, plus le rendement est aléatoire et fluctuant. Néanmoins, sur le long terme, vous pourriez avoir un rendement nettement supérieur à un placement avec un capital garanti de la branche 21.
Quel est le fonctionnement d'une assurance branche 23
Un contrat d'assurance vie de branche 23 peut être souscrit via un intermédiaire comme un courtier ou un agent d'assurances. Si vous optez pour un courtier en assurances indépendant comme Charleroi Finance, vous aurez accès à plusieurs compagnies d'assurances pour souscrire votre assurance vie. Dans un contexte d'investissement à long terme, il est toujours préférable de pouvoir avoir accès à différentes compagnies et différents produits vie son intermédiaire de confiance.
Ensuite, concernant les parties prenantes d'un contrat d'assurance vie, nous avons :
- Le preneur : la personne qui souscrit le contrat.
- L'assuré : la personne sur laquelle le risque repose. En cas de décès de l'assuré, le capital est payé au bénéficiaire.
- Le bénéficiaire : la ou les personnes qui reçoivent le capital en cas de décès de l'assuré.
- La compagnie : c'est elle qui gère les investissements et les accès aux différents fonds en fonction du profil de risque et des choix du preneur d'assurance.
Concernant l'investissement en branche 23, vu la complexité du sujet et les nombreux produits disponibles, il est souhaitable de prendre contact avec notre spécialiste afin de vous faire assister.
Quels sont les avantages fiscaux de l'assurance vie de branche 23 ?
Il n'y a pas d'avantages fiscaux pour vos investissements via un contrat d'assurance vie de branche 23. Seules l'épargne pension et l'épargne à long terme via un contrat de branche 23 peut vous faire bénéficier d'un avantage fiscal.
Compte tenu de l'absence d'avantages fiscaux, il n'y pas non plus de fiscalité lourde liée aux investissements dans une assurance de branche 23. De plus, contraire aux fonds de pension accessibles via votre agence bancaire, vous n'aurez pas de précompte mobilier à payer pour autant que vous ne demandiez pas de retrait avant les 8 ans de votre contrat.
Quels sont les frais de la branche 23 ?
Comme dans tous les produits financiers d'investissement, vous devez prendre en compte les frais liés au produit que vous envisagez. En matière d'assurance vie de branche 23, nous pouvons rencontrer les frais suivants :
- frais d'entrée : un pourcentage qui sera directement déduit des primes payées. Cela peut aller jusqu'à 6% du montant payé. Notre bureau ne prend pas de frais d'entrée, ce qui vous fait économiser une très belle somme sur la durée du contrat.
- frais de gestion : ce sont des frais annuels qui sont prélevés sur le capital en gestion. Souvent entre 0 et 1% du montant.
- frais de rachat : si vous rachetez votre contrat avant le délai fixé par la compagnie (généralement 5 ans), vous aurez un prélèvement de frais compris entre 3 et 5%.
- taxe de 2% : cette taxe à destination de l'administration fiscale est prélevée sur chaque paiement réalisé.
Quel rendement pour la branche 23 ?
Le rendement d'une assurance-vie en branche 23 n'est pas garanti et dépend directement des fonds dans lesquels votre capital est investi par la compagnie d'assurances qui gère votre contrat.
Ajoutons que le capital constitué n'est pas non plus garanti. Certaines compagnies proposent des mécanismes qui visent à sécuriser le capital ou une partie du capital. Cela impacte évidemment négativement le rendement global.
Néanmoins, l'investissement dans une assurance vie est habituellement fait dans une optique de long terme. Par conséquent, bien que les performances soient variables, sur 20 ans il est raisonnable de pouvoir espérer un rendement supérieur aux produits de branche 21.
